Holly Meyer Lucas estima que hasta 30 de las 100 casas que su equipo de bienes raíces en Júpiter, Florida, vendió el año pasado fueron puestas en el mercado porque sus dueños ya no podían seguir el ritmo del auge de los seguros inmobiliarios.
“Esta es la crisis inmobiliaria de la que nadie habla”, dijo Meyer Lucas. Las casas se vendían fácilmente, pero a menudo a compradores en efectivo adinerados que podían deshacerse del seguro por completo porque no tenían una hipoteca que les obligara a contratarlo.
Los aumentos en las tarifas de seguros son graves en la costa de Florida, que está expuesta a riesgos importantes como huracanes y erosión costera, pero también son un fenómeno a nivel nacional. El año pasado, las tasas de primas para viviendas ocupadas por sus propietarios aumentaron un 11,3% en promedio a nivel nacional, según datos de S&P Global Market Intelligence.
Las tarifas de los seguros han aumentado por varias razones: las tormentas se han vuelto más frecuentes y severas, la inflación y la escasez de mano de obra han elevado el costo de las reparaciones y el valor de las viviendas ha aumentado, lo que requiere pólizas de seguro más grandes. Los mayores aumentos se produjeron en Texas, Arizona y Utah, que se encuentran entre los 25 estados en general que experimentaron aumentos de dos dígitos el año pasado. En algunas áreas, incluida Florida, las tarifas han aumentado más del 40 por ciento en los últimos cinco años.
Esto puede representar un gasto anual adicional significativo para los propietarios de viviendas: el propietario típico de una vivienda unifamiliar con una hipoteca respaldada por Freddie Mac pagó $1,522 en 2023, en comparación con $1,081 en 2018. Y eso es solo un promedio. Como anécdota, muchas personas informan que sus primas aumentaron en varios miles de dólares.
Estas tasas de seguro más altas perjudican a muchos propietarios de viviendas, obligando a las personas a abandonar sus hogares y comunidades, mientras que otros corren grandes riesgos al cancelar su seguro por completo. Pero el aumento de los costos no mejora significativamente los datos oficiales de inflación del país, lo que podría ayudar a explicar una pequeña parte de la brecha entre lo que la gente piensa sobre la economía y cómo se ve en el papel. La confianza económica sigue deprimida y los consumidores siguen preocupados por los altos niveles de precios, lo que frena a la administración Biden, a pesar de que la inflación se ha desacelerado y el mercado laboral es sólido.
El Índice de Precios al Consumidor, que es el primero de los dos principales índices de inflación que se publican cada mes, utiliza únicamente el seguro de inquilinos para calcular los costos del seguro de propietarios. Se excluyen los seguros estructurales. Esto se debe a que los economistas gubernamentales tratan la vivienda en parte como una inversión financiera y ven gran parte del gasto en ella como inversión adicional en lugar de consumo.
El Índice de Gastos de Consumo Personal, que es el indicador de inflación preferido de la Reserva Federal, mide los seguros de propiedad pero le otorga sólo una pequeña ponderación en la canasta de bienes y servicios que consume la gente. Esto se debe a que al calcular el peso, el gobierno tiene en cuenta la cantidad que los propietarios gastan en seguros y resta la cantidad que se espera que las compañías de seguros gasten en reclamaciones. El resultado: lo que parece un gasto grande para la mayoría de la gente resulta ser un gasto mínimo a efectos de contabilidad de la inflación.
Si bien hay lógica detrás de cómo se realiza la medición, el resultado es que las cifras oficiales de inflación ignoran o apenas se modifican por los grandes aumentos actuales en los costos de los seguros del hogar, aunque son notables, incluso dolorosos, para muchos hogares.
Los seguros son un ejemplo de una realidad más amplia. La inflación general ha caído significativamente, pero los consumidores aún enfrentan incertidumbre sobre los precios clave que forman una parte importante de su vida diaria. Los costos de la vivienda están aumentando. Las reparaciones de emergencia de todo tipo son caras. Y puede resultar difícil para muchos confiar en las perspectivas financieras cuando temen enfrentarse a gastos grandes y difíciles de evitar, como el aumento de las primas anuales.
“Es realmente importante para la psicología, 100 por ciento”, dijo Omair Sharif, fundador de la firma de investigación Inflation Insights, sobre los seguros de hogar en particular. “Pero esto equivale a tener muy poco impacto en los datos generales de inflación. Esto realmente no va a hacer avanzar las cosas. »
Los aumentos de las tasas de seguros podrían continuar en todo el país en 2024, ya que las aseguradoras aún luchan por alcanzar el punto de equilibrio. Las compensaciones han aumentado, en parte a medida que los desastres se vuelven más frecuentes en medio del cambio climático. Las pérdidas de las aseguradoras debido a desastres naturales superaron los 100.000 millones de dólares por cuarto año consecutivo en 2023.
No se trata sólo de huracanes grandes y costosos, sino también de tormentas más pequeñas que azotan las Montañas Rocosas, las Grandes Llanuras e incluso el Medio Oeste.
“Individualmente, estas tormentas no son costosas, pero colectivamente pueden empezar a acumularse”, dijo Tim Zawacki, analista senior de la industria de seguros de S&P Global Market Intelligence.
“No creo que podamos decir con certeza que las tasas hayan terminado de subir”, dijo Zawacki.
Heather Kruayai, agente de Redfin en Jacksonville, Florida, se sorprendió al ver que el costo del seguro de su vivienda aumentó en diciembre, de $2,000 a $5,000. Buscó y consiguió una póliza de seguro con una prima anual de $2,500, pero dijo que tuvo suerte. La Sra. Kruayai dijo que había conocido a personas que tuvieron que vender sus casas debido al aumento de los costos del seguro, y que tenía un cliente que se había mudado allí hace apenas un año y ahora se preguntaba si tenía que vender su casa porque el seguro y los impuestos habían desaparecido. tanto. mucho.
“Colegas, amigos, todos ven lo mismo”, dijo Kruayai. Cuando los compradores se mudan a la zona y se dan cuenta de la importancia del seguro de gastos anuales, añadió, “se llevan un pequeño shock”.
Florida es, en cierto modo, un caso extremo. Permitió a terceros, como techadores, buscar beneficios de seguro para sus hogares, una peculiaridad legal que ha dado lugar a frecuentes demandas por responsabilidad. Entre esto y las pérdidas por tormentas y otros desastres, las compañías de seguros sufrieron grandes pérdidas y comenzaron a retirarse de Florida por completo. Los legisladores estatales cambiaron recientemente la ley para aliviar la presión y tratar de atraer a las aseguradoras.
Pero las malas temporadas de huracanes siguen siendo un riesgo. El estado también ha visto un aumento reciente en su población a medida que los baby boomers se jubilan hacia el sur y los trabajadores remotos se mudan, poniendo a más personas directamente en el camino de las tormentas, dijo Latisha Nixon Jones, profesora de la Universidad de Jacksonville que se especializa en derecho de desastres.
“Medir el riesgo se ha vuelto demasiado costoso e impredecible”, afirmó.
Los altos costos de seguros y las altas evaluaciones de los condominios se combinan con los altos precios de la vivienda y las altas tasas de interés para hacer que la propiedad de una vivienda sea inasequible para muchas personas en Florida, una realidad que Raphael Bostic, presidente del Banco de la Reserva Federal de Atlanta, asintió en una entrevista reciente con periodistas. . El distrito federal de Bostic incluye el estado.
“La gente común está muy preocupada”, dijo Bostic, calificando el mercado inmobiliario de Florida como “muy difícil”.
Hay alguna esperanza de que las cosas se estabilicen, al menos en el Estado del Sol. Billy Wagner, propietario de Brightway Insurance en Ponte Vedra Beach, en las afueras de Jacksonville, dijo que las empresas están regresando lentamente al mercado. Espera que las primas comiencen a estabilizarse a medida que eso suceda.
“La gente me pregunta cómo va la cosa ahora y yo digo: ‘Bueno, todavía estamos en el infierno, pero no hace tanto calor'”, dijo.
Pero para muchos propietarios de viviendas en Florida y en todo el país, el hecho de que las primas anuales de seguro puedan dispararse (costar repentinamente cientos o incluso miles más por año) es un riesgo financiero y una realidad que ahora deben tenerlo en cuenta en su presupuesto.
Dennis Dawson, de 60 años, vive con su marido en Mount Dora, una ciudad del centro de Florida. La pareja es acomodada y gana alrededor de 300.000 dólares al año, pero en tan solo unos años vieron cómo su factura de seguro de hogar subía de 1.200 dólares a 4.200 dólares. Luego los abandonaron por completo: su casa fue construida en los años 40 y se consideró demasiado antigua para estar asegurada.
El Sr. Dawson pudo calificar para el plan de seguro estatal, pero los deducibles son tan altos que podrían enfrentar pérdidas significativas si una tormenta dañara su propiedad. Él y su esposo están renovando, agregando protección contra la intemperie y un techo nuevo con la esperanza de mejorar su relación con las aseguradoras.
La posibilidad de nuevos aumentos cobra gran importancia para Dawson mientras piensa en un futuro en el que la pareja podría tener ingresos fijos y ser menos capaces de soportar grandes aumentos de primas.
“Estamos en vísperas de la jubilación”, afirmó. “No parece haber ningún respiro”.