martes, mayo 21

Cómo gestionar tus finanzas siendo viudo o viuda joven

Era el 10 de abril de 2018 y Colin Brougham no había enviado su habitual mensaje a su esposa informándole que iba en bicicleta a casa. En cambio, yacía muerto a unas cuadras de distancia después de que un tren de cercanías lo atropelló.

“Sabía que estaba muerto antes de saber que estaba muerto”, recuerda Rachel Brougham, su viuda. “Mi hijo y yo fuimos al lugar y cuando me dijeron que era él, grité tan fuerte que creo que todo Minneapolis me escuchó”.

Brougham tenía sólo 39 años.

“Mi vida tal como la conocía cambió en un instante”, dijo Brougham, que ahora tiene 46 años. “Me robaron el futuro tal como lo imaginaba. El duelo cambia la química de tu cerebro. Cambia tu forma de pensar, la forma de interactuar con los demás, la forma de trabajar. Literalmente cambia todo en tu vida.

Las viudas de entre 20 y 30 años, pocas de las cuales tienen siquiera un testamento, pueden sentirse aún más aturdidas y menos preparadas: ¿quién espera morir tan joven?

Brougham, como cualquier persona cuyo cónyuge muere repentinamente, se enfrentó de repente a una variedad de decisiones financieras complejas: cómo administrar los pagos de la hipoteca, los préstamos para automóviles y estudiantes, los arrendamientos y las deudas de tarjetas de crédito. Cegados por el dolor, exhaustos y abrumados, los deudos también deben planificar y pagar los costos de cremación o funeral.

El beneficio único por fallecimiento del Seguro Social es de solo $255, mientras que el funeral promedio en EE. UU. en 2021 costó $6,971 (con cremación) o $7,848 (con visitas y entierro), según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias. Los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social también están disponibles para los niños. El hijo de la Sra. Brougham, Thomas, de 15 años, recibe $2,149 al mes hasta que cumpla 18 años o se gradúe de la escuela secundaria, lo que ocurra más tarde.

“Como planificador financiero certificado y especialista en apoyar a viudos y viudas jóvenes, he sido testigo de la cruda angustia de esta comunidad única”, dijo Brian K. Seymour II, fundador y director ejecutivo de Prosperitage Wealth en Atlanta. “Perder a tu pareja a una edad temprana, ya sea por enfermedad o por un accidente repentino, te arroja a una tormenta de dolor y agitación financiera”.

Aunque parezca abrumador, Seymour recomienda tomar el control de su situación financiera de inmediato.

“Reúna todos sus documentos financieros (extractos bancarios, cuentas de inversión, pólizas de seguro de vida, testamentos) y organícese”, dijo. “Si se siente perdido, busque ayuda profesional de un asesor financiero fiduciario de pago que se especialice en viudos y viudas jóvenes. Entendemos sus desafíos únicos y podemos diseñar un plan que tenga en cuenta sus ingresos, deudas, beneficios y objetivos.

Aquellos que tienen más tiempo para prepararse (por ejemplo, el cónyuge está muriendo de una enfermedad terminal) también enfrentan decisiones difíciles en medio de angustia emocional.

Sarah Seib, de 39 años, cuyo marido, Jason Markle, murió en 2022 a causa de esclerosis lateral amiotrófica, comúnmente conocida como ELA o enfermedad de Lou Gehrig, tenía un trabajo estable en una empresa tecnológica local. Markle trabajó durante muchos años en la Universidad de Syracuse como administrador universitario, pero las exigencias de su enfermedad rápidamente convirtieron a Seib en su cuidadora de tiempo completo, lo que le costó esos ingresos a pesar de que ella tenía 50.000 dólares en deuda estudiantil.

A medida que la salud de su marido se deterioraba, él continuó trabajando hasta el final porque la pareja necesitaba desesperadamente sus ingresos y su seguro médico. Se comunicaba a través de una tableta Tobii Dynavox, que usaba mientras parpadeaba. Una campaña de GoFundMe proporcionó 20.000 dólares para ayudar con los crecientes costos.

Markle tenía un plan 401(k), pero acceder a él temprano habría significado pagar una multa e impuestos. El día de su muerte, la Sra. Seib perdió el acceso a su seguro médico. Su madre, que se había mudado para ayudar a la Sra. Seib financiera y emocionalmente mientras la salud de su esposo se deterioraba, todavía vive en Syracuse, Nueva York, con ella y ahora paga la mitad de la hipoteca.

“Se necesita ayuda de todas partes”, dijo Seib. “La cabeza de una viuda no es buena y no será buena por mucho tiempo”.

Francisco Rosado, un barbero y DJ conocido como Frank Rose en Orlando, Florida, perdió a su esposa, Rebekkah Rosado, cuando él tenía 34 años y ella 33. Él fue su cuidador durante tres años mientras ella luchaba contra una forma de linfoma de Hodgkin. , una forma de cáncer de sangre. La Sra. Rosado dirigió un exitoso negocio de planificación de bodas y continuó trabajando tanto como pudo, pero la pareja vendió su casa para reducir gastos y pagar facturas médicas. También recibieron $10,000 de una campaña de GoFundMe que le permitió a Rosado dejar de trabajar y pasar tiempo con su esposa antes de morir.

Para muchas personas cuyo cónyuge es de otro país, comunicarse con familiares en el extranjero puede agregar complicaciones o un apoyo bienvenido, o ambas cosas, como fue el caso de Robin Truiett-Theodorson, quien en 2008 quedó viuda a los 36 años después de cinco años y medio de matrimonio. vida privada. matrimonio con Mark Theodorson, un británico.

Su padre se hizo cargo del pago del coche de su difunto marido y su familia “me ayudó mucho”, dijo. Su suegra en Gran Bretaña le envió dinero y la Sra. Truiett-Theodorson agradeció que su casa en Baltimore no tuviera una hipoteca. Aplazó su deuda estudiantil durante 18 meses y consolidó la deuda de su tarjeta de crédito.

Muchas viudas y viudos jóvenes también tendrán que hacer frente a las deudas de sus cónyuges, lo que puede suponer una carga enorme si los acreedores no las pagan.

Jeanette Koncikowski fue separada de su esposo, Mark, cuando este murió dos años después de completar sus estudios de quiropráctica. Ambos tenían 36 años y tenían hijos de 5 y 9 años. Murió de una enfermedad rara, una muerte repentina e inexplicable debido a la epilepsia, con aproximadamente 150.000 dólares en deuda por préstamos estudiantiles.

“Para financiar esa cantidad, hicimos una combinación de préstamos privados y federales, y él fue el único signatario, y luego los consolidamos”, dijo Koncikowski, que ahora tiene 45 años y vive en Eden, Washington, desde Nueva York. “En el momento de su muerte, el prestamista inicialmente me dijo que tendría que devolverlo a pesar de que no había firmado conjuntamente. Dijeron que como estábamos casados ​​en el momento en que se acumuló la deuda, yo era responsable de la deuda.

Pero una vez que compartió su acuerdo de separación y el certificado de defunción de su esposo con el prestamista, toda la deuda fue perdonada. “Fue una pequeña gracia salvadora en una experiencia que de otro modo sería horrible”, dijo Koncikowski.

Daniel Kopp, un planificador financiero certificado en Sarasota, Florida, que perdió a su esposa a los 31 años, dijo que el momento de la deuda es importante.

“Si fue antes del matrimonio y la pareja no vivía en un estado de propiedad comunitaria (hay nueve), entonces el cónyuge sobreviviente generalmente no sería responsable de los préstamos estudiantiles”, dijo. “Los estados de propiedad comunitaria pueden responsabilizar al cónyuge sobreviviente del pago de préstamos privados si se obtuvieron después del matrimonio, incluso si el cónyuge no fue cofirmante. Es la respuesta clásica cuando se trata de planificación financiera: depende.

“A los estudiantes prestatarios que fallezcan se les cancelarán sus préstamos federales para estudiantes al proporcionar documentación como un certificado de defunción”, agregó Kopp. “Sin embargo, cuando se trata de préstamos privados para estudiantes, dependerá de si hay un aval y de los términos del préstamo. Algunos prestamistas privados también cancelarán la deuda, pero otros pueden intentar hacer que el cónyuge sobreviviente pague.

Las deudas personales no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, suelen ser condonadas por las empresas emisoras, dijo Kopp.

“Incluso tuve un cliente viudo que intentó pagar el saldo de $5,000 y Chase rechazó el cheque”, dijo. “Los préstamos para automóviles generalmente permanecen con el vehículo, por lo que si el cónyuge recibe el vehículo a través de su testamento, el préstamo irá a él. »

Cualquiera que haya recibido fondos de un seguro de vida después de la muerte de su cónyuge conoce las emociones encontradas que esto genera.

“Fue un gran sentimiento de alivio y culpa”, dijo Brougham. “Pensé: ‘Dios mío, mi marido murió y ahora tengo un millón de dólares'”. De hecho, recibió 1,575 millones de dólares en pólizas de seguro a plazo y de vida total, que invirtió para sus necesidades futuras.

Rosado recibió 250.000 dólares en concepto de pago del seguro y Kopp dijo que recibió alrededor de 300.000 dólares. Este dinero les ayudó a liberarse del pánico financiero en el peor momento de sus jóvenes vidas. Además, los ingresos del seguro de vida no se consideran ingresos sujetos a impuestos.

Los Brougham habían contratado un seguro de vida cuando tenían 24 y 25 años, y la Sra. Brougham trabajaba a tiempo completo para un periódico pequeño, aunque sentían que el costo era inasequible: 1.308 dólares al año.

Estar preparado, financiera y emocionalmente, significa tener conversaciones difíciles incluso si te sientes demasiado joven para tenerlas. Los cónyuges de la Sra. Brougham, la Sra. Truiett-Theodorson, la Sra. Seib y la Sra. Koncikowski no tenían testamento ni planificación patrimonial previa. Pero el señor Rosado sí lo hizo.

“No pensé que la muerte llegaría hasta los 30 años”, dijo. “Tal vez tenga entre 70 y 90 años”.